從今年的中央一號文件部署推動金融機構加大對鄉村振興領域資金投放，到《加快建設農業強國規劃（2024—2035年）》提出健全農村金融服務體系，隨著鄉村全面振興藍圖的鋪開，重點旨在促進農村地區產業發展的普惠金融被寄予更多的希望和重任。

業界人士認為，普惠金融能否取得更大突破，關鍵節點在于生物性資產能否成為有效的抵（質）押物。“家財萬貫，帶毛的不算”，這句俗語說明了牲畜作為生物性資產的特性。而“地是租來的，廠房是臨時的，牛有一大堆”，又是很多養殖業生產主體的真實寫照。因為易受疫病、自然災害的影響以及難以交易變現和精確計價，生物性資產無法抵押，一直制約著很多農業經營主體難以獲得融資。對此，《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確提出，探索拓寬生物性資產、養殖設施等抵（質）押資產范圍。

數字技術的運用，將生物性資產轉化為數字資產，使得活體牲畜抵押逐漸成為現實。今年以來，多地生物性資產抵押應用突破的消息不斷傳來。3月份，興業銀行大連分行成功利用“活體奶牛抵押+數字化生物資產監管”的綜合金融服務方案，為大連金弘基種畜有限公司提供1000萬元資金支持。據了解，興業銀行推出的生物資產數字化監管平臺3.0監管方案，利用物聯網平臺接入能力，配合興業銀行自研的基于深度神經網絡的AI盤點模型，實現了銀行與養殖企業監測數據的對接，以達到對抵押活體生物的非接觸式監管。近日，農行吐魯番分行依托“智慧畜牧場景+智慧畜牧貸”創新模式，成功向當地養殖戶發放AI智能畜臉識別畜牧場景貸款200萬元。

生物性資產抵押對于以畜牧業為主要產業的農村地區而言意義重大。此舉不僅突破了傳統信貸模式對不動產或者固定資產抵押物的硬性要求，解決了畜牧養殖業融資難的痛點，還能對抵押物進行實時監測，有效防范信貸風險。其中，數字技術無疑扮演著重要的角色。

伴隨數字經濟浪潮的到來，數據要素已成為驅動經濟社會高質量發展的新引擎，農業生產也正在積極擁抱數字技術。早在2023年12月，國家數據局等17部門聯合印發《“數據要素×”三年行動計劃（2024—2026年）》,其中就提出提升農業生產數智化水平，支持農業生產經營主體和相關服務企業融合利用遙感、氣象、土壤、農事作業、災害、農作物病蟲害、動物疫病、市場等數據，加快打造以數據和模型為支撐的農業生產數智化場景。

生物資產數字化作為數字科技與農業深度融合的新趨勢，正在釋放出巨大的潛能。不少地區正以戰略眼光對這一創新舉措進行引導部署。2024年12月，中國人民銀行遼寧省分行等四部門聯合印發《關于全面推進農業設施與生物資產抵押融資的指導意見》，指出各級農業農村（海洋漁業）部門要制定農業設施和生物資產抵押物推薦清單，銀行機構根據自身業務開展情況和風險控制能力，將清單內符合條件的農業設施和生物資產納入抵押物名錄。

從農戶小額貸款到將新型農業經營主體納入信貸支持范圍，再到生物性資產抵押的突破，我國農村金融服務不斷提質增效，普惠金融的服務內涵也進一步拓寬。

值得關注的是，在數字技術的驅動下，生物性資產抵押不再是小規模嘗試，而是在農業產業化的道路上具備了大規模推廣的條件。對于種養殖業貸款，銀行不僅要在貸前進行詳細的盡職調查和抵押物估值，更需要在貸中環節對抵押物進行實時監測和價值評估。因此，覆蓋抵押物全周期的透明追蹤與健康監控顯得尤為重要。

例如，針對“昭通紅”蘋果這一特色農產品，云南紅塔銀行不僅通過支持農業龍頭企業，撬動了蘋果產業發展，還通過物聯網設備實時監測果園墑情、樹體長勢，運用區塊鏈技術追溯蘋果全生命周期，構建起覆蓋種植、加工、流通的信用評估體系。

敏銳的科技公司也從中嗅到了機遇，將目光瞄準了生物資產監管領域。例如，京東科技推出了生物資產監管平臺，利用物聯設備和AI算法，能夠對農戶種養殖過程和種養殖物等生物資產進行數字化監管，為金融機構提供了智能化的風險管理工具，目前已與多家銀行開展合作。

在數字技術迅猛發展的背景下，生物資產數字化迎來了發展機遇期。這場由科技引領的深刻變革，正在打破很多傳統行業的桎梏，塑造出新生業態，農村金融創新業已融入這一大潮之中。

當然，生物性資產抵（質）押的推廣還面臨很多現實難題，如遭遇自然災害或極端天氣的風險應對等，但是隨著科技創新的推進將會不斷被克服。近日，農業農村部、科技部等七部門聯合印發《關于加快提升農業科技創新體系整體效能的實施意見》，提出“切實把科技創新擺在農業現代化建設突出重要位置，進一步全面深化農業科技體制改革”的要求。我們相信，在農業科技創新的不斷加持賦能下，普惠金融發展邁入新階段正在蓄勢聚能。